Инвестиционное страхование в россии: детальный обзор

Вход в личный кабинет Сбербанк Иншуранс

Второй вариант авторизации в личном кабинете – воспользоваться функцией синхронизации: нажав кнопку «Войти через Сбербанк» или «Войти через Госуслуги» пользователь попадет на страницу ввода пароля от выбранного сервиса. В данном случае также потребуется подтверждение входа при помощи кода из СМС сообщения.

Как поменять пароль для входа

Поменять пароль от личного кабинета Сбербанк страхование жизни можно только в том случае, если клиент проходил процедуру регистрации на сайте. Если он использовал для входа логин и пароль Сбербанк Онлайн или аккаунт портала Госуслуги – специальный пароль для сайта не создавался. Осуществить смену пароля можно после авторизации в личном кабинете. Необходимо перейти в раздел «Настройки профиля» и там выбрать соответствующий пункт. Действие необходимо подтвердить кодом из СМС, которое пришлют на номер телефона, используемого при регистрации. Смена пароля осуществляется почти моментально.

Как восстановить пароль

Получив код, его нужно ввести в соответствующее поле, после чего пользователь будет перенаправлен на страницу создания нового пароля для личного кабинета. Когда клиент придумает новый пароль – он получит соответствующее уведомление и сможет войти в личный кабинет.

Что это такое

Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:

• от суммы страхового покрытия и размера взносов;
• срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
• вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).

Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.

Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.

Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:

1. договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
2. по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
3. страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
4. в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
5. если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.

Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:

• отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
• договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
• хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
• условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.

Прежде чем рассказать подробнее о плюсах и минусах ИСЖ и НСЖ, нужно отметить, что такие программы не являются аналогами стандартной страховкой жизни и здоровья граждан. Если цель покупки полиса заключается именно в страховании, а не накоплении или инвестировании, намного проще, дешевле и быстрее оформить стандартный договор с небольшими отчислениями взносов.

Плюсы

Даже если вы купили полис НСЖ или ИСЖ месяц назад, и внесли по ИСЖ только один платёж, и с вами случился страховой случай, то вы получите выплату в полном объёме.  Это очень хорошо.  Вы даже не успели ещё накопить, столько начали, через месяц что-то случилось, и вам в полном объёме возвращают деньги.

Следующий плюс подобных программ — это дисциплина.  То есть эти программы дисциплинируют.  Единственное, что я считаю, что большой ценой.  Я вообще считаю, что ИСЖ и НСЖ — это не инвестиции, а дорогие страховки.  Почему дорогие, потому что там очень маленькая доходность и вы много на этом теряете.

По этим программам предоставляют небольшой налоговый вычет — до 120 тысяч рублей в год, 13% от этой суммы — 15 600 рублей в год вы можете получать налогового вычета по данным программам в год.

Следующий плюс, который я считаю основным и самым мощным, что деньги в рамках программы накопительного и инвестиционного страхования не подлежат аресту.  И на эти деньги не может быть обращено взыскание со стороны третьих лиц (приставов и так далее).  Их нельзя конфисковать, их нельзя арестовать, и их нельзя разделить при разводе.  Именно поэтому эти программы пользуются особой популярностью среди тех, кто находится в предразводной ситуации. Супруги часто быстро-быстро снимают деньги, уводят деньги в эти продукты, прячут туда на несколько лет (3-5 и так далее), проходят бракоразводный процесс и потом получают эти деньги обратно.

Выплаты по страховым случаям не облагаются налогами. И не нужно будет платить налог на доходы если произойдёт страховой случай.

Страховые выплаты в случае смерти клиента не включаются в наследство. Их получит только тот человек, которого вы указали в полисе. Это тоже большой плюс. Далее. Вы как клиент можете включить в договор какие-то дополнительные риски. Единственное что за это придётся дополнительно доплатить. Если вы видите, что полис не покрывает какие-то дополнительные риски, то за это придётся дополнительно заплатить. То есть вы можете договориться со страховой, включить их. Но это, понятно дела, будет стоить дополнительных денег. И как я сказал, что если страховые события происходят, то вы получаете страховые выплаты, но полис при этом не прекращает своё действие. Это вот тоже большой плюс.

Следующий момент – это то, что не меняются условия полиса. Вот допустим, вы заключили договор со страховой компанией. И через год-два-три ваша жизнь изменилась, ваше здоровье изменилось и так далее. Но, поскольку вы заключили договор на 10 лет, то для вас условия меняться не будут. Вот если бы вы через 3 года пришли и в вашей жизни бы присутствовали какие-то повышенные риски с точки зрения страховой компании, то вам эта программа стоила бы дороже. А так как вы успели её заключить раньше, то можно сказать, вам повезло. И в некоторых случая суммы выплаты, по компенсационным программам ИСЖ и НСЖ могут удваиваться.

Что еще нужно знать об ИСЖ и НСЖ

1. Налоговый вычет Налоговые вычеты на страхование вошли в обиход налоговиков в 2015 году.Претендовать на данный вид вычета могут граждане РФ, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Налоговый кодекс (ст. 219) регламентирует, по каким видам договоров страхования можно получить вычет. В их числе договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет. То есть, полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни становятся основой для обращения в налоговую за возвратом 13-процентной части от суммы взноса.Вычет будет рассчитываться от суммы взносов, не превышающей 120 тыс. рублей. При этом в названный лимит входят и другие расходы, получившие название социальных. Исключение составляют дорогостоящее лечение, обучение детей и пожертвования.Обращаясь за вычетом, следует подготовить пакет документов, в котором справка 2-НДФЛ и заполненная декларация дополнены полисом и документами, подтверждающими уплату взносов. Этой возможностью обязательно нужно пользоваться, ведь, учитывая длительность периода договора, сумма вычетов может быть весьма значительной
   Страхование при ипотеке

   Пример. Павел оформляет полис накопительного страхования жизни, рассчитанный на 15 лет, в 2018 году. Ежегодный взнос составляет 100 000 рублей. В 2019 году Павел подает документы на налоговый вычет 13% от суммы страхового взноса. 13% × 100 000 = 13 000 – сумма налогового вычета к выплате.

   Если размер ежегодного страхового взноса равняется 150 000 рублей в год, то вступает в силу лимитированный законом максимум (120 тысяч рублей) и сумма вычета будет рассчитываться так: 13% × 120 000 = 15 600 рублей налогового вычета.

2. Юридические нюансы Продолжая тему налогов, стоит отметить, что выплата накоплений по окончанию срока действия договора признается страховой и не подлежит налоговому учету. НДФЛ будет удержан только с полученной прибыли и только свыше ставки рефинансирования Центробанка (ключевой ставки).Есть и другие тонкости, которые необходимо учитывать. Взносы по договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни не являются совместно нажитым имуществом супругов и не подлежат разделу при разводе, их нельзя арестовать и взыскать через судебные органы.

   Пример. Дмитрий и Марина – супруги, владеют квартирой, машиной, загородным участком и банковским вкладом. Также Марина заключила договор инвестиционного страхования жизни, в котором выгодоприобретателем значится Дмитрий.

   Случилось так, что супруги разводятся. Предстоит раздел имущества, нажитого в законном браке. Не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, а кто по документам является владельцем вклада в банке – имущество делится поровну. При этом полис ИСЖ продолжает принадлежать исключительно Марине, как и все взносы по нему. Более того, в любой момент женщина может потребовать исключить бывшего мужа из выгодоприобретателей и выбрать другого человека, которому перейдут деньги в случае ее смерти.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Как выбрать и оформить программу ИСЖ?

Программы ИСЖ предлагаются страховыми компаниями. Кроме того, их можно встретить в предложениях банков в качестве обязательного условия для оформления вкладов под высокие проценты. То есть банк выступает в качестве площадки для продвижения продуктов партнёра-страховщика, получая за это вознаграждение. В этом случае нужно быть готовым к тому, что сотрудник банка будет навязывать структурный продукт, но не сможет дать исчерпывающие разъяснения по нюансам ИСЖ.

При выборе программы ИСЖ следует проанализировать характеристики её страховой и инвестиционной составляющей и понять, на что можно рассчитывать при разных вариантах развития событий.

Это касается как условий и размеров страховых выплат, так и инвестиционного дохода (стратегия и возможность её смены в период действия договора, возможность фиксации дохода и пр.). Такой анализ предполагает тщательное ознакомление с документацией по продукту, получение разъяснений у страховщика по всем вопросам. Не следует полагаться только на рекламу.

Кроме того, при выборе программы нужно обращать внимание на такой аспект, как возможность создания личного кабинета. Заинтересованность в эффективности вложений предполагает контроль за тем, как работает стратегия, и возможность вмешиваться в этот процесс без обращения в офис

Это похоже на деятельность среднесрочного инвестора, передавшего деньги в доверительное управление.

Оформление полиса производится в соответствии с регламентом страховщика. Первым делом нужно подать заявку, во многих страховых компаниях это можно сделать не только при посещении офиса, но и онлайн. Для заключения договора необходим паспорт и деньги в сумме, необходимой для уплаты страховой премии (первого страхового взноса). Минимальный порог для входа в программу ИСЖ – 30-50 тыс. руб.

С какой целью оформляют НСЖ: наглядный пример

Уже первый взнос при накопительном страховании жизни является гарантией получения необходимой суммы в нужный момент. Период действия полиса включает не один год, за это время в жизни застрахованного может произойти многое, из-за чего в другой ситуации все планы рушатся. Но в случае оформления полиса НСЖ есть уверенность в том, что деньги будут получены.

НСЖ может использоваться на разные цели. Таким образом люди формируют накопления на:

• на высшее образование;
• будущую пенсию;
• покупку жилья.

Финансовый резерв копится долго, его требуется пополнять серьезными суммами. Небольшим подспорьем становятся начисляемые некоторыми страховщиками годовые проценты, невеликие, но позволяющие хотя бы частично нивелировать инфляцию. Такая «доплата» зависит от компании, рассчитать ее заранее невозможно.

Копить долго, больших процентов ждать не приходится. Если же требуется улучшить материальное положение за короткий срок, лучше обратиться к депозиту, условия которого существенно отличаются от НСЖ.

Рассмотрим на примере.

Игорь копит деньги на дорогой автомобиль и выбирает между банковским депозитом и накопительной страховкой. Игорь молод и здоров, а потому предполагает, что на его пути не возникнет препятствий, а проценты, начисляемые на депозит, помогут сократить время до долгожданного приобретения. Это совершенно верный выбор. Но если случится непредвиденное, и молодой здоровый мужчина неожиданно скончается, то получить деньги с депозита родственники смогут только по истечении 6 месяцев и при соблюдении процедуры вступления в наследство. Причем, получат они только ту сумму, которая была накоплена.

Полис НСЖ позволяет получить сумму страховки целиком в течение двух недель (это усредненный срок, у каждой компании срок выплат оговаривается индивидуально)

Обладателем денег станет тот, кого Игорь выбрал в качестве выгодоприобретателя, неважно, является этот человек законным наследником или нет

ЧТО ЗА ИСЖ?

Грубо: ИСЖ — это страховка и, возможно, доходная инвестиция в одном флаконе.

Как это работает? Средства, которые вкладывает клиент, дальше делятся на две части для последующих инвестиций страховщиком: консервативный фонд и агрессивный, причем в агрессивный направляют максимум 20–30% вложений. Инвестирует деньги страховщик.

Считается, что инвестирование консервативного фонда очень осторожное — например, государственные облигации. Считается, что оно гарантирует возврат первоначальных вложений и покрывает возможные потери по агрессивному портфелю

Средства, попавшие в агрессивный портфель, — потенциальный доход (или убытки, если не повезет) клиента. Эти деньги вкладываются в более рискованные, но и более доходные акции, драгоценные металлы, нефть, производные инструменты, привязанные к каким-то активам (например, индексы) и пр. Степень агрессивности клиент зачастую может выбрать из предложенных страховщиком вариантов.

Страховщик инвестирует все сам? Его кто-то контролирует? Зачастую страховщик может сотрудничать с инвестиционными банками или управляющими компаниями, которые более профессиональны в инвестициях. Кроме того, есть специальный депозитарий, который отслеживает, куда компания направляет деньги и с кем она совершает сделки купли-продажи. Если компания вдруг возьмет и купит совсем «маргинальные» акции, то спецдепозитарий тут же «настучит» и страховщику, и в Центральный банк, который в свою очередь может сделать компании предписание.

Лайфхак

Можно ли поменять выбранную стратегию агрессивной части портфеля? Не всегда, но часто страховщики предлагают такую возможность. Однако она ограничена — обычно менять стратегию разрешается раз в год.

Это то, что касается буквы «И» в названии ИСЖ.

Если вести речь о страховой составляющей — букве «С» в названии этого продукта, то страхованием жизни его можно назвать довольно условно.

Купив ИСЖ, выплату можно получить как по причине смерти, так и по причине дожития до окончания срока действия договора.

Клиент дожил — получает свои инвестиции плюс заработанный доход, если он, конечно, был.

Клиент умер — то же самое получают наследники застрахованного или любые другие указанные в договоре выгодоприобретатели. Их, кстати, можно поменять на любом этапе действия полиса.

Лайфхак

Раз уж этот продукт все-таки отчасти страховка, в договор могут быть включены и дополнительные детализированные риски (к примеру, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате аварии и пр.) — они вписываются в договор по желанию. Как правило, по дополнительным случаям размер страховых выплат устанавливается отдельно и превышает основную сумму по договору без такой детализации в два раза — например, в случае смерти от несчастного случая. Правда, чтобы получить по страховке больше на случай реализации риска, за полис тоже придется заплатить в несколько раз больше. Тут стоит задуматься — насколько выгодной станет инвестиционная составляющая продукта.

Вот так бывает

Если перечень причин смерти стандартный — и цена полиса стандартная.

Если указана смерть по любой причине, это зачастую означает двойной взнос от изначальной стоимости полиса.

Если в результате ДТП, стоимость полиса может быть увеличена в четыре раза.

В последнем случае наследникам выплатят четырехкратную сумму от первоначально вложенной плюс доход, если он был. В первом — столько, сколько вложили, плюс доход (если он заработан).

Здесь надо быть внимательным при чтении формулировок. Например, смерть по любой причине означает в буквальном смысле смерть по любой причине, но компании специально вытаскивают ДТП в дополнительный риск в маркетинговых целях, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.