Как отказаться от страховки по кредиту?

Причины навязывания услуги банком

Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Почему банк предлагает страховку по кредиту

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций

Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Подробнее

Цель банка – получить прибыль, и в отношениях с клиентом он думает в первую очередь о своих интересах. Первоочередным мотивом предложения страховки по кредиту является снижение рисков невозврата долга. Выгода в данной ситуации предусматривается для банка и сотрудничающей с ним страховой компании. Забота о клиенте здесь не в приоритете: как в кредитном договоре, так и в договоре страхования прописываются только условия выплаты страховой компанией остатка долга банку при наступлении страхового случая. Редко подобные документы регламентируют отказ от страховки. Поэму клиенту банка стоит подумать о своей выгоде самостоятельно, ведь за него этого никто не сделает.

С мотивом предложения страховки все более-менее стало ясно. Теперь разберёмся в законодательной базе.

Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ закрепляет право банков использовать страховые продукты для снижения своих рисков

Необходимо принять во внимание и антимонопольное законодательство. Согласно ему клиент банка вправе самостоятельно выбирать компанию для страхования объектов кредитования

Но главным помощником заемщика в вопросе страховки при оформлении кредита является Указание Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Посмотреть документ можно здесь: base.garant.ru/71336006. После вступления его в силу 01.06.2016 заемщики стали более защищены от навязывания ненужных продуктов при оформлении кредита. Но от всех ли страховок можно отказаться?

• кредиты с залогом (автокредиты);
• ипотечное кредитование (страхование объекта, жизни и трудоспособности, иногда ещё и титульное – от потери прав собственности).

Все остальное является добровольным страхованием, от которого можно отказаться на разных стадиях кредитования.

Однако банки идут на некоторые хитрости, чтобы навязать, например, страхование жизни. К примеру, банк может отказать в получении кредита без видимых на то причин и их объяснения. А поводом может как раз стать отказ от страховки, но прямо вам не скажут. Обычно на это неформально намекает менеджер банка в процессе оформления договора.

Еще одним из способов понуждения заемщиков к страховке является «игра» с процентной ставкой. При отказе от страхового полиса банк может на несколько пунктов поднять ставку по кредиту. Если же клиент дает согласие на страховку, то процентная ставка снижается до заявленного ранее уровня. Кроме того, банк может неожиданно уведомить клиента о вступлении в так называемую программу коллективного страхования. Действующими лицами является сам кредитор и страховая компания, а заемщики просто присоединяются к программе. В таком случае отказаться вам не от чего, ведь вы лично ничего и ни с кем не заключали. Поэтому нужно быть внимательным при ознакомлении с предлагаемыми условиями, чтобы можно было перейти к процедуре отказа от страховки до получения кредита.

Основные способы отказаться от страхования кредита в банке

Существует несколько вариантов, как сэкономить на страховке. Рассмотрим каждый из них подробнее:

Отказ от страхования на стадии оформления кредита. Все условия, в том числе и предоставление страховых услуг, подробно прописаны в договоре

Важно внимательно прочитать документы. Так вы сможете отказаться от навязанных опций до того, как заключите соглашение

В некоторых банках вам не придется дополнительно платить за страховку, так как финансовая организация самостоятельно рассчитывается со своим страховым партнером. Как правило, стоимость страхования в такой ситуации автоматически включается в общую сумму кредита. В любом случае, если вам что-то не понятно, уточните интересующую информацию у банковского специалиста. А лучше всего прочтите договор повторно.
Возврат страховки после подписания кредитного договора. Не волнуйтесь, если вы приобрели услуги страхования и подписали соответствующие документы в банке. Согласно закону, регулирующему работу финансовых организаций, вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения кредитного соглашения. Для этого необходимо отправить заявление с соответствующими требованиями в страховую компанию. Затраченные денежные средства должны вернуться в ближайшие 10 дней после получения вашего письма страховщиком. Как правило, страховое соглашение вступает в силу сразу после подписания кредитного соглашения. Если заемщик решил отказаться от страховки после окончания периода охлаждения, он может вернуться свои средства, но не в полном объеме. В соответствии с договором, страховые услуги предоставляются клиенту на определенный период, равный времени действия кредита. Разделив всю цену страховки на срок кредитования, можно получить стоимость одного дня страхования. Страховая компания обязана возместить человеку всю сумму затрат за вычетом каждого дня, если период охлаждения уже прошел. Рассмотрим конкретный пример. Допустим, человек взял потребительский кредит и не отказался от страхования в банке. С этого же дня он автоматически становится застрахованным от конкретных ситуаций, предусмотренных договором. Спустя четыре недели заемщик принял решение отказаться от страховки и отправил соответствующее заявление в страховую компанию. В итоге он получит сумму, которую потратил на страховку, за исключением стоимости четырех недель. Это объясняется тем, что на протяжении данного срока компания выполняла свои обязанности. И если бы в этот период с заемщиком что-нибудь случилось, возврат долга банку осуществлялся бы за счет страховщика. Будьте внимательны, речь идет о 14 календарных (не рабочих) днях. И вернуть полную стоимость страхования вы можете только в этот период, если не наступила чрезвычайная ситуация, предусмотренная договором. Для того чтобы отказаться от страхования по кредиту, важно правильно составить заявление: Прежде всего, посмотрите в кредитном соглашении, кто предоставляет вам страховые услуги. Бланк заявления можно скачать в интернете или найти на сайте страховой компании. Внимательно заполните все строки. После этого отправьте документ заказным письмом или отнесите лично в офис страховой. Помните, что даже малейшая ошибка в документах может стать причиной отказа в выплате. Причем ответ на ваше заявление вы получите не сразу. Как правило, в таких ситуациях страховая ждет окончания периода охлаждения и только после этого присылает аргументированный отказ.
Возврат части страховки при досрочном погашении кредита. Данный способ актуален для ипотеки, автомобильного или крупного потребительского кредита, так как есть возможность вернуть приличную часть собственных средств. Допустим, человек взял автомобильный кредит и приобрел страховку в банке. Он исправно вносил все платежи и погасил задолженность раньше срока. В этом случае заемщик может рассчитывать на возврат денежных средств за услуги страхования, которыми уже не воспользуется. К примеру, если срок кредита составлял 5 лет, а долг был возвращен за 3 года, можно возместить стоимость страховки за оставшиеся 2 года. Это честно, ведь если за этот период наступит страховой случай, то страховщику ничего не придется возвращать ни человеку, ни финансовой организации. Именно поэтому можно отказаться от страхования, если кредит погашен в банке досрочно. Для этого необходимо скачать бланк заявления, правильно его заполнить и отправить страховой компании. Срок рассмотрения обращения и произведения выплат не должен превышать 10 дней.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке

Заключение договора страхования при оформлении потребительских кредитов, кредитов на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества, помогает банку снизить риск сделки, и одновременно заработать самим и своим дочерним компаниям. Поэтому кредиторы настаивают на оформлении договора страхования по каждой выдаче кредита.

Сбербанк не является исключением. При оформлении потребительского кредита, заемщику очень настойчиво рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья. Рекомендации проходят путем убеждения, иногда небольшого психологического давления, навязывания услуги. Если клиент твердо отказывается от оформления страховки, менеджер банка постепенно снижает сумму страхового покрытия и, соответственно, величину страховой премии. Часто заемщики соглашаются на заключение договора, после уменьшения страхового взноса.

Важно знать, что заемщик имеет право не заключать договор добровольного страхования при получении любого вида кредита. Банк не откажет в выдаче по этой причине

Результат рассмотрения заявки зависит от других факторов: уровня доходов заемщика, качества кредитной истории, статуса в банке, и т. д. Решать нужен ли договор страхования должен только сам заемщик. Определить, насколько велик риск наступления страхового события, не будет ли лучшим вариантом застраховать свою жизнь и не боятся его наступления, пользуясь заемными средствами.

Программы потребительского кредитования Сбербанка не содержат условия увеличения процентной ставки, при отказе заемщика от страхования, но, как показывает практика, процент устанавливается выше, чем по застрахованным кредитам.

Если сотрудник банка настойчиво требует оформления страховки, клиент может написать заявление в свободной форме об отказе. Оно составляется в 2-х экземплярах, на одном экземпляре уполномоченное лицо банка обязано расписаться в получении. Документ может служить основанием для обращения в суд, как ущемление прав потребителя, поэтому обычно сотрудник банка перестает настаивать и навязывать страховку. 

Если договор страхования уже заключен, можно отказаться от услуги и расторгнуть договор, соблюдая установленные законом и страховщиком требования.

При получении ипотеки, заемщик кроме здоровья и жизни страхует приобретаемое имущество. Отказаться от этого вида страховки невозможно. Договор должен быть заключен до выдачи кредита.

Обычно страхование заемщиков в Сбербанке осуществляет ООО «Сбербанк страхование», но клиент может обратиться в другую компанию, если она аккредитована в банке. Практика показывает, что обращение в дочернюю СК является лучшим вариантом. Своим клиентам предлагаются индивидуальные условия страхования.

Какие виды страховок можно вернуть

Расторгнуть договор можно только по добровольному страхованию граждан. Он включает следующие риски:

• Здоровье и жизнь заемщика. Условиями договора предусматриваются выплаты в случае смерти заемщика, временной нетрудоспособности или получения им инвалидности в связи с наступлением страхового события.

• Потеря титула. Заемщик будет застрахован от риска утраты права собственности на приобретенное имущество. Применяется при получении кредита на покупку недвижимости, если жилье приобретается не от прямого производителя.

• Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Как получить страховую сумму в банке за выплаченный долг

Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.

Кто имеет право на получение

Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.

Документы

Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:

• заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
• паспорт;
• договор страхования;
• в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.

После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.

Срок возврата по окончании договора

Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.

Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.

Образец заявления

Заявление на возврат денежных средств по страхованию жизни может быть составлено в произвольном виде. Но в любом случае там нужно отразить:

• полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
• паспортные и регистрационные данные клиента;
• реквизиты договора страхования;
• обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
• выплатил кредит или нет;
• указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.

Примерный текст заявления может выглядеть следующим образом.

В ПАО «Банк ХХХ»

адрес кредитной организации

от Сидорова Ивана Петровича,

паспорт № ________

зарегистрирован по адресу: ____________

Заявление

Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного прошу произвести мне компенсацию страховых премий (сумма)

Прошу выдать ответ на претензию в течение 10 дней на руки (тел. для связи _________).

В случае отказа буду вынужден обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Что если согласиться на все условия банка

Самый простой, но далеко не самый выгодный способ. Хотя у комплексной страховки есть свои плюсы (о них вы можете узнать здесь), не каждый хочет переплачивать деньги за навязанные услуги, и это право заемщика. В случае если вы решили оформить полный пакет страховок вместе с ипотекой, Prosto Insure рекомендует ознакомиться с тарифами всех страховых компаний, аккредитованных банком. Банк не всегда предлагает выгодные тарифы на свои страховки в придачу с ипотекой, поэтому имеет смысл купить ипотечную страховку в другой страховой компании. Ознакомиться с актуальными ставками вы можете в калькуляторе ипотечных страховок на нашем сайте.

Плюсы:

случиться может всякое и тогда страховка здоровья или титула поможет преодолеть проблемы.

Минусы

дополнительная плата за спокойствие.