Что такое овердрафт по карте простыми словами: по кредитной или дебетовой карте, разрешенный, неразрешенный или технический, лимит овердрафта

Что это такое

Человек, живущий в 21 веке, охотно пользуется благами цивилизации и инновационными технологиями, облегчающими его существование.

Кредитные карты стали одним из самых востребованных банковских продуктов, поэтому финансовые организации стремятся предложить своим клиентам как можно больше полезных функций и услуг. Овердрафт применяют не только те, для кого приемлема жизнь в кредит, но и те, кого само понятие «займ» пугает.

Не совсем правильно ставить знак равно между терминами «овердрафт» и «кредит». Понятие овердрафт пришло к нам из английского языка и дословно переводится как «перерасход». Иными словами овердрафтом можно назвать превышение кредитного лимита.

Данная опция появилась не случайно. Наверняка, у большинства россиян, активных держателей банковских карт, возникали ситуации, когда в процессе совершения покупки, на карте заканчивались средства, а проведения платежа было невозможным. Чтобы избежать неловких ситуаций, банки предлагают использовать услугу овердрафта.

Стоит сразу отметить, что если банк разрешает провести финансовую операцию по карте с нулевым балансом, то заёмщику автоматически выдаётся кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит не является бесплатным, должник обязан выплатить банку проценты, согласно договору.

Сами банки расценивают овердрафт как отличную опцию,
не требующую серьёзных затрат на её оформление. Действительно, от клиента потребуется
минимум усилий и небольшой пакет базовых документов.

По мнению держателей зарплатных и кредитных карт, овердрафт является крайне выгодной опцией, позволяющей совершать покупки, оплачивать счета и прочее, в тот период, когда баланс карты равен нулю или недостаточен для осуществления всех необходимых манипуляций. 

Каждый банк имеет свои особенности по подключению услуги, поэтому необходимо сразу проконсультироваться с менеджером банковской организации обо всех нюансах.

Что делать, если услуга больше не нужна

В данном случае есть два варианта: либо будет достаточно простого звонка в службу поддержки банка, либо нужно написать заявление в его отделении.

Таким образом овердрафт позволяет моментально выйти из затруднительного финансового положения, не отстаивая в очередях и без огромного пакета документов, но выгоден при быстром погашении образовавшейся задолженности из-за повышенных процентных ставок.

Разгадайте слово из ребуса №6 ниже и впишите в этот кроссворд.

Отличного вам дня и до новых встреч!

На этом у меня все, с вами был Руслан Мифтахов.

Карта рассрочки Халва

2016 — 2021 Блог Руслана Мифтахова

Друзья, убедительная просьба не использовать контент без согласия автора и прямой индексируемой ссылки на сайт

Что означает термин «овердрафт»

Граждане Российской Федерации имеют общее представление о различных видах кредитования. С недавних времён появилось незнакомое понятие овердрафт.

Термин по своей сути является незнакомым для многих жителей населения. Следует ознакомиться с данным кредитным продуктом и понять его общий смысл.

Содержание данной статьи:

• Основное понятие
• Виды
• Главное отличие от потребительского кредита
• Условия для юридических лиц

Основное понятие

Овердрафт – это разновидность краткосрочной системы кредитования. Позволяет осуществлять расход денежных средств в крупной сумме, которые отсутствуют на личном счету. Одним из примеров служит покупка товаров в магазине.

При приобретении определённой продукции недостаточно финансовых средств на счету для произведения оплаты желаемой покупки. Банковское учреждение автоматически добавляет недостающие средства, которые позволяют оплатить покупку.

Для пользования финансами необходимо подключение банковской карты к системе овердрафт. Для банка статус карты совершенно не имеет значения. Самым главным условием служит периодическое поступление денег на карту. Кредитной линией могут воспользоваться частные и юридические лица.

Сумма лимита устанавливается в зависимости от расхода финансов, которые проходят по расчётному счёту клиента. Для оформления потребуется составление дополнительного договора. Овердрафт – это нецелевой вид системы кредитования. В настоящее время данный вид кредита является большой редкостью.

Виды

Овердрафт подразделяется на 2 вида: разрешённый и технический. Первый вид является обычным видом кредита. Гражданин подаёт заявку на оформление кредита, и банк одобряет запрошенный лимит. Клиент пользуется денежными средствами на совершенно законных основаниях.

Технический тип системы овердрафта подразумевает получения финансов без подтверждения банковской организации. При изменении курса валюты в любое время лимит банковской карты может уйти в минус. Существует возможность проведения неподтверждённых операций при совершении любой покупки.

Технический тип возникает только в редких случаях. Однако о нём всегда следует помнить. Клиент должен следить за остатком денежных средств на личном счету. Особенно это условие необходимо перед совершением покупки и снятия наличных средств. В некоторых ситуациях доступен кредитный лимит.

Однако такое условие может привести клиента к плачевным последствиям, и у него будет наблюдаться просроченная задолженность. В связи с данными условиями необходимо внимательно следить за своим личным счётом. Для юридических лиц предусмотрены иные требования, которые закрепляются официальным документом.

Главное отличие от потребительского кредита

Овердрафт является краткосрочным видом кредитования. Лимит денежных средств составляет 2 года. Погашение необходимо осуществлять ежемесячно. Сумма выдаётся в двойном объёме от ежемесячного заработка гражданина. Долг погашается мгновенно. В случае недостатка средств при погашении задолженности оставшийся долг списывают при следующем поступлении финансов.

Проценты начисляются каждые сутки по фактической кредитной задолженности. Процентная ставка является фиксированной и со временем она не изменится. В случае потребности денежные средства предоставляются мгновенно. В любое время суток можно получить необходимую сумму денежных средств.

Условия для юридических лиц

Юридическим лицам овердрафт позволяет пополнять оборотные средства своих компаний. Особенно данная система полезна для предприятий, у которых отсутствуют финансы для покупки сырья и необходимых товаров. Льготное кредитование оформляется только для тех клиентов, которые имеют стабильное финансовое положение. Заявка на оформление кредита рассматривается в короткие сроки.

К заёмщику в обязательном порядке предъявляются необходимые требования. Поступление и расход денежных средств должны производиться постоянно. Размер оплаты должен быть каждый месяц стабильным

Банк обращает внимание на статус кредитной истории и финансовое положение владельца компании

Как получить возможность пользоваться овердрафтом?

Сбербанк не афиширует наличие возможности перерасхода по карте – ни разрешённой, ни технической. В тот момент, когда клиенты обеспокоились переименованием их карт в овердрафтные, сотрудники заявляли, что такая услуга доступна всего на одном продукте с ценой годового обслуживания 30 000 рублей. Но сейчас отрицается и это: на сайте вы не найдёте такой информации. Сотрудники также утверждают, что подключение возможности перерасхода средств отменено.

Счета с овердрафтом доступны юридическим лицам в рамках различных программ. Это считается видом кредитования. Для их подключения подаётся заявка с полным пакетом документов, список которых есть на сайте.

Узнав о том, что существует услуга подключения овердрафта к картам, многие физические лица – клиенты Сбербанка – также захотели воспользоваться этой возможностью. Но большинство из них ждёт разочарование: сейчас функция недоступна.

Разрешённый овердрафт можно получить только в одном случае: если вы являетесь сотрудником Сбербанка. Для этого подаётся заявка выбор:

• по месту получения карты;
• по месту работы.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

• нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта;
• отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
• возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
• наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
• возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
• удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
• автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
• минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная

Отрицательные стороны овердрафта

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

• ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
• некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
• краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
• ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
• обязательное погашение задолженности одним платежом;
• высокая стоимость овердрафта;
• просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
• соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Популярные банковские предложения

В наше время все большее количество кредитно-финансовых учреждений предлагают нам возможность перерасхода средств, имеющихся на клиентских счетах. Рассмотрим некоторые из таких предложений.

Сбербанк России, являясь крупнейшим финансовым институтом, предлагает овердрафт с возможностью перерасхода средств на сумму от 1 тыс. до 30 тыс. рублей (лимит определяется по решению кредитной комиссии), по тарифам:

• стоимость в пределах лимита рублевого овердрафта составляет 18%, долларового, и в евро – 16%;
• при превышении установленной суммы, ставка возрастает до уровня 33 % и 36% соответственно.

В Связь Банке данный вид услуг предоставляется на следующих условиях:

• по программе «Овердрафт 50» лимит устанавливается в пределах 50 % от подтвержденного среднемесячного дохода (но не более 200 тыс. рублей) и процентной ставкой 16% годовых;
• по программе «Всем потреб» величина лимита достигает 500 тыс. рублей при 15,5-22,5% в год.

Хочу также обратить внимание на одну интересную дебетовую карту банка Открытие, плюсы которой:

1. Бесплатное обслуживание;
2. Бесплатное снятие наличных;
3. Бесплатные пополнения и переводы;
4. Начисление процентов 7,5% на остаток любой суммы;
5. Возврат средств от 1,5% до 10% за покупки с карты.

Оформить пластиковую карту можно по кнопке ниже, заполнив контактную информацию.

И обязательно посмотрите видео для лучшего понимания овердрафта и чем он отличается от кредитной карты.

Что такое овердрафт

Овердрафтом называется возможность потратить больше денег, чем есть на банковской карте в текущий момент. Разумеется, эти средства банк не дарит своему клиенту, а предоставляет в краткосрочный кредит. Если постараться подобрать русское название этой операции, лучше всего подойдёт термин «перерасход».

Овердрафтная карта выручает владельца в ситуациях, когда нужно срочно что-то купить, но денег на это нет. Например, сломался холодильник или стиральная машина, нужно заплатить за ремонт или техосмотр автомобиля и так далее. Бизнесу перерасход по счёту поможет не срывать оплату поставок, заказов, вовремя рассчитываться с контрагентами.

Что представляет собой овердрафт? Это тот же кредит, но более простой в оформлении. Чаще всего банки подключают его автоматически к дебетовой карте, на которую постоянно поступают средства. Кредитные карты чаще всего не предполагают такой функции.

Овердрафт даёт возможность перерасхода денег по банковской карте

Особенности овердрафта и отличия от кредита

Овердрафт является кредитом, потому что выплаченные банком деньги придётся вернуть с процентами и через определённый срок. Чтобы лучше понять, чем отличается от кредита овердрафт, запомните следующие его особенности:

1. Короткий срок предоставления. Кредит оформляют на несколько лет, иногда — на десятилетия. Максимальный срок возвращения долга редко превышает 2 месяца.
2. Ограниченный размер платежа. В кредит можно взять сумму, многократно превышающую ежемесячный доход, для овердрафта — превышающую не более чем в 2 раза. Если на карту регулярно поступает 30 тысяч рублей, перерасход ограничится 40–60 тысячами.
3. Простота оформления. На таких картах перерасход подключается автоматически и также автоматически погашается. Не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения службы безопасности банка.
4. Автоматическое погашение. Это означает, что если вы вышли на перерасход денег и воспользовались возможностью перерасхода, будьте готовы, что при первом поступлении средств на карту, банк спишет всю необходимую сумму разом с процентами.
5. Возможность неограниченного пользования. Погасив долги по предыдущему перерасходу можно хоть в этот же день подключить новый.
6. Высокие проценты. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по стандартному кредиту, но из-за короткого срока погашения суммарная переплата получается относительно небольшой.

Кредитный лимит

У овердрафта есть лимит — то есть ограничение по сумме, которую банк предоставит в краткосрочный кредит. В каждом случае он определяется в зависимости от величины регулярных поступлений на дебетовую карту клиента. Как правило, лимит либо соответствует среднему ежемесячному платежу, либо превышает его не более чем в 2 раза.

Например, Екатерина ежемесячно получает на карту аванс и зарплату — 10 и 25 тысяч рублей. Средний ежемесячный платеж составляет 35 тысяч рублей. Банк одобрит овердрафт в границах от 20 до 70 тысяч рублей (по желанию клиента лимит устанавливается как немного больше, так и меньше средней суммы регулярных поступлений).

Виды овердрафта

Существует 2 вида овердрафта:

1. Стандартный или зарплатный. Лимит перерасхода заранее устанавливается в договоре при оформлении дебетовой карты.
2. Технический. Что такое технический овердрафт — это ситуация, когда перерасходованные средства списываются со счета без разрешения держателя карты, то есть автоматически. Иногда это банковская ошибка, оплата обязательных банковских услуг или списание средств за иностранную покупку после изменения курса валют.

Также овердрафт можно разделить на 2 разновидности по другому принципу:

• разрешённый;
• неразрешенный.

Разница между ними очевидна: первый происходит после одобрения клиента, второй — автоматически, без согласия. Разрешённый — это тот же стандартный или зарплатный, неразрешённый — технический.

Овердрафт проще кредита в оформлении и погашается гораздо быстрее

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

• разрешённый;
• неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

https://youtube.com/watch?v=Hr7uYRhJ0e0

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

https://youtube.com/watch?v=U1rPvW_wyLE