Как составить личный финансовый план и успешно им пользоваться

Личный финансовый план – инструкция по составлению

Цели определены и есть понимание финансового состояния, необходимо начинать составление личного финансового плана.

Первым делом необходимо защитить себя и своих близких от снижения или полной потери трудоспособности. Идеальным инструментом понижения рисков нетрудоспособности является накопительное страхование жизни и здоровья.

Далее стоит создать резервный фонд, которого хватит минимум на 3 месяца безбедной жизни вашей семьи. Он обезопасит Вас от потери работы на срок, пока вы не найдете новую. Не придется в спешке продавать активы, для которых на рынке в данное время не благоприятная ситуация и их стоимость упала.

Сделав вклады в консервативные инструменты, вы создали крепкий фундамент для достижения своих финансовых целей. Ещё необходимо защититься от валютного риска созданием так называемой валютной корзины, самым оптимальным решением будет держать свои сбережения в пропорции 30%-доллары, 30% – евро и оставшиеся 40% в рублях.

Далее необходимо определится с долей умеренных или даже агрессивных инструментов в Вашем портфеле с учетом выбранной Вами стратегии инвестирования.

К консервативным инвестициям относят инвестиции в страховые компании, банковские вклады и зарубежные фирмы, такие как хедж-фонды и инвест-компании с гарантией финансового института, рейтинг надежности которого не ниже А. Доходность таких инструментов не большая, составляет максимум 8%. В эту группу можно ещё отнести государственные облигации.

К умеренным инструментам относят:

• банки, с повышенным процентом доходности (как правильно выбрать банк читайте в статье “Какой банк выбрать для вклада?”);
• паевые инвестиционные счета и доверительное управление активами;
• покупка арендной недвижимости;
• облигации.

Данные инструменты могут приносить доход 15-25% годовых.

К агрессивным финансовым инструментам относят самостоятельную торговлю акциями и валютой на рынке Forex. Очень рискованное занятие, большая вероятность слить весь депозит, но умеючи тут можно зарабатывать 30-100% годовых, а то и более.

Выбор стратегии инвестирования каждый человек должен определить для себя сам, учитывая свой возраст, финансовые обязательства и время достижения целей. Мы не рекомендуем вкладывать в агрессивные инструменты более 5% от инвестиционного портфеля.

Так же в расчетах не забывайте закладывать инфляцию, для российских рублей порядка 10%, для иностранной валюты 3 %.

Прогноз главных показателей финансовой деятельности

Главной целью составления модели финансового плана являются экономические расчеты с точки зрения прибыльности.

Планирование производится сроком на 5 лет и включает в себя следующие величины:

1. объем продаж;
2. себестоимость продукции или услуг;
3. валовую прибыль;
4. операционные затраты;
5. расходы по налогам и процентам;
6. чистую и балансовую прибыль;

Чистая прибыль рассчитывается так:

• Валовая прибыль = выручка – себестоимость продукции.
• Финансовая прибыль = финансовые доходы – финансовые расходы.
• Операционная прибыль = операционные доходы – операционные расходы.

Балансовая прибыль рассчитывается так:

Важным показателем является рентабельность, рассчитывается она так:

Чаще всего необходимо определить рентабельность капитала, активов, продукции. Рентабельность деятельности рассчитывается как соотношение прибыли от реализации к затратам.

Пошаговая инструкция и советы, как составить личный финансовый план

Любое дело нуждается в грамотном планировании, Особенно, если речь идет о материальных накоплениях — от экономической стабильности зависит уровень жизни и моральное состояние человека и его семьи.

Рассмотрим пошаговый алгоритм действий, которые помогут реализовать поставленные задачи, стать ближе к своей мечте.

Шаг 1: Постановка целей

Мечты и желание нужно научиться правильно формулировать. От этого зависит конечный результат. Переведите мысли в конкретные задачи, объективно оцените их стоимость и финансовую нагрузку на бюджет. Будут ли данные понятия соизмеримы?

Чтобы мечта стала реальностью, нужно:

• выявить главные ее характеристики. Если, например, речь идет о квартире — выбрать район, количество комнат, этаж, территориальное расположение дома по отношению к метро, школе, работе, магазинам;
• проведите анализ внутреннего рынка, найдите подходящие предложения;
• изучите программы кредитных организаций — на каких условиях банки готовы оформить займ;
• допустим, вам готовы дать кредит в размере 2 миллионов рублей, а квартира мечты стоит 2,5 миллиона. Ваша цель — собрать недостающие полмиллиона в течение одного года и оформить сделку. Такого же правила придерживайтесь в постановке всех целей.

Шаг 2: Распределение целей

Все задачи распределяют по двум критериям:

• приоритеты;
• сроки.

Невозможно получить сразу все. Кроме автомобиля или недвижимости необходимо еще много чего — мебель, бытовая техника, деньги на обучение ребенка, средства на отпуск. Составьте сначала список всего необходимого, а потом разделите его на два перечня. В одном будут первостепенные задачи, во втором — цели, с достижением которых можно подождать. 

Шаг 3: Определение нагрузки на бюджет

Распишите доходы за один месяц. Учитывайте только те, которые носят регулярный характер. Затем — рассчитайте расходы за тот же период времени. Сопоставьте полученные цифры и прикиньте, сколько можете отложить в месяц. 

Теперь разделите сумму, которая нужна на конкретную цель — в нашем примере, на квартиру, на размер текущего взноса. Полученная цифра — количество месяцев, спустя которые получится собрать деньги. Сравните ее с тем временем, сколько осталось до оформления сделки — так будет понятно, успеете, или нет собрать необходимую сумму.

В зависимости от результата можно увеличить или уменьшить величину текущих накоплений.

Шаг 4: Изучайте способы финансирования

Если самостоятельно собрать нужную сумму не получается, можно рассмотреть другие варианты — кредит в банке, поиск дополнительных способов заработать.

Прежде, чем принимать решение, изучите кредитные программы — нередко проценты увеличивают сумму займа в 3-4 раза.

Альтернатива — найдите подработку или оптимизируйте траты. Проанализируйте ежедневные расходы на ненужные мелочи и умножьте их на число дней в году. Результат экономии вас удивит.

Шаг 5: Увеличивайте доходность накоплений самостоятельно

Используйте эффективные финансовые инструменты. Например, государственные облигации. Чем дольше период инвестирования в ценные бумаги, тем выше будет прибыль.

Хорошее решение — вклад в банке. Проценты по нему фиксированные, риски потерь — минимальны. Если компанию лишат лицензии, каждый владелец депозита получает 1 400 000 рублей — такое количество денег застраховано государством.

Доступные советы, которые помогут составить эффективный финансовый план:

ставьте цели четко, честно оценивайте свои шансы на их реализацию; умейте отказаться от менее важного в пользу необходимого; изучите все способы достижения целей. Остановите выбор на лучшем пути решения; ведите письменный учет всех материальных поступлений и отдельным списком отражайте все текущие расходы. Такая бухгалтерия позволит контролировать ситуацию с бюджетом; перед тем, как ставить цель, хорошо подумайте, насколько она необходима

Если спустя 2-3 дня ваше мнение не изменилось, смело приступайте к ее реализации

Такая бухгалтерия позволит контролировать ситуацию с бюджетом; перед тем, как ставить цель, хорошо подумайте, насколько она необходима. Если спустя 2-3 дня ваше мнение не изменилось, смело приступайте к ее реализации.

Какие вычисления предполагает финансовый план?

1. Срок окупаемости вложений нужен для решения о выгодности инвестирования данного делового предложения. Pay-Back Period важен для понимания времени, в течение которого эти средства будут покрыты. Осуществление бизнеса может происходить с привлечением сторонних капиталов. Экономисты используют следующую формулу расчетов периода возмещения:

Формула расчетов периода возмещения

где I_o – стоимость первоначальных инвестиций; P – чистый поток прибыли в год после реализации проекта.

1. Дисконтированный период окупаемости инвестиций – немаловажный параметр, который позволяет сопоставлять ценность денежных средств определенного объема в конкретный промежуток времени. Как правило, затраты, понесенные сегодня, имеют больший вес, чем денежные потоки в том же объеме, полученные предприятием в будущем. Discounted Pay-Back Period – понятие, которое учитывает этот фактор. Формула выглядит следующим образом:

Формула расчета дисконтированного периода окупаемости инвестиций

где n — количество периодов; CF_t – объем дохода за данный период t; r – коэффициент дисконтирования; I_o – стоимость первоначальных инвестиций.

1. Индекс рентабельности – соотношение объема прибыли к условной единице финансовых затрат. Profitability Index рассчитывается по формуле:

Формула расчета индекса рентабельности

где NCF_i – чистый денежный поток для первоначального периода; r – ставка дисконтирования; Inv – стоимость начальных инвестиций.

Если PI превышает 1, то можно считать, что инвестирование проекта эффективно.

1. Точка безубыточности – это результат расчета, отображающего ситуацию, при которой уровень прибыли покроет величину вложений. Иными словами, сколько нужно реализовать продукции, услуг, работ, чтобы уравнять прибыль и расходы. Формула break-even point:

Формула расчета точки безубыточности

где TFC – размер постоянных затрат; AVC – количество переменных трат на одно изделие; P– продажная цена одного продукта; C – прибыль с единицы продукции.

1. Чистая приведенная стоимость – скорректированная цена ожидаемых потоков денежных средств с учетом ставки дисконтирования. Из будущих течений вычитаются инвестиции и приводятся к ценности этого объема денег на настоящий момент, в расчет берется дисконтированный срок. Net present value рассчитывается так:

Формула расчетачистой приведенной стоимости

где NCF_i – чистый денежный поток за период i; Inv – стоимость стартовых капиталовложений; r – цена привлеченных средств или ставка дисконтирования.

Вложения считаются выгодными в том случае, если NPV – положительное число.

Что такое Личный финансовый план (ЛФП)?

   ЛФП – это по сути карта, которая поможет вам прийти из точки «А», где вы находитесь сейчас, в точку «Б», где вы хотите оказаться в будущем. Точка «А» – это ваша текущая финансовая ситуация, ваши финансовые возможности и ограничения. Точка «Б» – это будущее, о котором вы мечтаете для своей семьи, уровень жизни, уровень дохода, страна и город проживания. Образование, которое вы хотели бы, чтобы получили ваши дети. Материальные приобретения в виде недвижимости, автомобилей и других «дорогих игрушек», которые вы хотели бы для себя и своих близких.

   Личный финансовый план наглядно покажет вам, как вы можете переместиться из точки «А» в точку «Б». Или, другими словами, как вы можете достичь ваши главные жизненные цели, максимально эффективно используя ваши текущие финансовые возможности. Либо, если текущих доходов для достижения всех ваших целей недостаточно, вы наглядно увидите, на сколько их нужно увеличить.

   Важно, понимать, что ЛФП – это всего лишь карта, а не волшебная палочка. Пройти этот путь, следуя карте, придется вам самостоятельно, четко придерживаясь намеченного плана и корректируя свой маршрут на протяжении всего путешествия

Структура личного финансового плана

Структура личного финансового плана, как документа (первый шаг на пути к богатству):

• • План действий. После тщательной и профессиональной проработки всех предыдущих пунктов необходимо составить ежемесячный план действий человека минимум на три года. В этом плане прописывается, какие действия необходимо совершать человеку ежемесячно в ближайшее время, если он хочет достигнуть свои цели;
  • Приложения. В этой части работы находятся таблицы, на основании которых были сделаны расчеты. В обязательном порядке здесь идет таблица динамики Резервного фонда; таблица различных вариант выплат по кредиту, если есть кредит; таблицы изменения капитала; общая таблица личного финансового плана. Также возможно включение дополнительных материалов, которые будут полезны конечному пользователю личного финансового плана.

После составления личного финансового плана у человека складывается целостная картина текущей и будущей финансовой жизни: на руках есть документ с четким алгоритмом действий для достижения всех материальных целей наиболее оптимальным и безопасным способом.

Что включает финансовый план

Финансовый план – это структурированная стратегия по выполнению финансовых целей. Это путеводитель, который помогает накопить на мечту или улучшить финансовую ситуацию.

Составление финансового плана – трудоёмкая задача. Однако, один раз составив такой план и оценив то, как такая стратегия упрощает жизнь, сложно отказаться от этой практики.

Как правило, финансовый план включает в себя следующее:

• финансовые цели;
• финансовые показатели, в том числе доходы, расходы и «свободные» средства;
• сколько человек может откладывать на достижение цели и как часто;
• риски, которые могут помешать достигнуть цели;
• выбранные способы накопления и защиты капитала от рисков.

План по персоналу

Важность плана по персоналу зависит в основном от типа бизнеса. Если вы единоличный собственник без сотрудников, то для вас это не настолько значимый документ

Но если вы представляете бизнес побольше, с высокими трудовыми затратами, вам придется потратить время, чтобы выяснить, как персонал влияет на ваш бизнес. Думайте о плане по персоналу как об оправдании необходимости каждого члена команды участвовать в бизнесе.

План по персоналу должен включать описание каждой позиции и объяснять, что конкретные люди приносят в компанию с точки зрения обучения, экспертных знаний, знания рынка или продукта. Если вы пишете бизнес-план, чтобы представить его кредиторам или инвесторам, вы могли бы с помощью него объяснить необходимость участия каждого члена команды в бизнесе и размеры зарплат.

Вы также можете использовать это документ, чтобы перечислить все отделы. Нет никакого правила, в котором говорится, что вы должны перечислить только отдельных членов руководства. Вы также можете перечислить должности или отделы, которые планировали создать, но еще не сделали этого. Опишите, кто ваш идеальный кандидат, определите и объясните планируемый диапазон заработной платы.

Подготовка к составлению личного финансового плана

Перед тем, как составить финансовый план на год, очень желательно иметь детальные финансовые результаты прошедшего года. В предыдущей статье я рассказывал, как подвести итоги года — почитайте и начните с этого, эти данные нам понадобятся для дальнейшего финансового планирования.

Составление личного финансового плана включает в себя два глобальных направления: план доходов и план расходов. Второе направление (планирование расходов) — намного более сложная и объемная работа, а первое (планирование доходов) — более важная, от которой во многом зависит успех реализации финансового плана. Давайте рассмотрим оба эти направления.

Принципы разработки финансового плана

При разработке финансовых планов используются следующие принципы.

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Стесняться

Бывает, мешает копить убеждение, что экономят только нищие неудачники. На самом деле все наоборот. От примера с успешными людьми уже тошнит, но здесь он как нельзя кстати: многие обеспеченные довольно прижимисты. Они годами водят одну машину, живут в доме родителей, а накопления для них — это не деньги, которые лежат под матрасом, а деньги, которые лежат в банке или акциях и привлекают новые деньги.

Миллионеры и люди бизнеса спускают состояния на яхты, шампанское и лобстеров только в кино: в реальности у них есть дела поважнее — дать достойное образование детям, обеспечить безбедную старость родителям, сделать мир лучше благотворительностью.

С ошибками разобрались, теперь почитайте, как экономить правильно:

1. Уменьшить суммы в квитанциях за коммуналку.
2. Водить машину аккуратно.
3. Не вестись на уловки маркетологов.

Распространенные ошибки

При составлении персональных планов многие люди не принимают во внимание важные моменты, что не только усложняет достижение поставленных целей, но нередко их делает невыполнимыми. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:. Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

Следует знать основные подводные камни, чтобы вовремя их избежать:

• нереальный срок выполнения и слишком много целей — сосредоточьтесь на главном, не завышайте цели;
• очень большая сумма — откладывайте в месяц столько, сколько сможете, не ущемляя себя в необходимом. Чрезмерная экономия приведет к тому, что однажды вы перестанете следовать плану;
• слабая дисциплина — придерживаться поставленных задач нелегко, потребуются настойчивость и терпение;
• слишком длительный период — сложно мотивировать себя к достижению поставленной цели на протяжении многих лет. Пересмотрите план, сократите сроки;
• инфляционные процессы — все знают, что деньги обесцениваются, но забывают об этом. Сегодня купить на 5 тысяч можно больше, чем через три года. Избежать негативного влияния инфляции помогут сложные проценты. Понять, как работает эта схема, поможет инвестиционный калькулятор. Если процентная ставка банка выше, чем показатель инфляции, деньги защищены от обесценивания.

Как составлять финансовый план проекта или компании на год?

Чтобы составить финансовый план на год, вам нужно посчитать все расходы, определить ресурсы, изучить рынок, спрогнозировать доход и свести все данные в бюджет. Для этого вам понадобится таблица в Excel.

Мы предлагаем следующую структуру ведения финансового плана в Excel:

1. Сделайте листы с наименованиями: «Сотрудники и рабочие места», «Ресурсы» (лист-справочник), «Расходы», «Мониторинг рынка», «Доходы» и «Бюджет»;
2. В каждом листе закрепите левый столбец для обозначения статей финансового плана;
3. Сделайте 12 столбцов-месяцев — так у вас не «поедут» данные, даже если расходы или доходы меняются с разной периодичностью.

Для примера возьмем все то же кафе при автомойке. У нас будут сотрудники, конкуренты, услуги и цены — все, как по-настоящему.

Как справиться с долгами

«У нас зарплата 120 рублей, а живут на 200. Откуда еще 80 берут, – непонятно!» — эта шутка как нельзя лучше характеризует отношение русского человека к деньгам. Привычка жить на широкую ногу мешает тратить деньги в соответствии с реальным уровнем заработка. Граждане берут кредиты, спешат в ломбарды и МФО.

Чтобы навсегда распрощаться с долгами важно усвоить простую истину: беспроцентные кредиты это фикция. Заемщик будет вынужден выплатить больше, чем взял взаймы, что само по себе не выгодно. Чтобы навсегда выбраться из долговой ямы, придерживайтесь двух простых правил:

Чтобы навсегда выбраться из долговой ямы, придерживайтесь двух простых правил:

• брать взаймы не более 10% от стабильного ежемесячного дохода;
• возвращать долг при первой возможности.

Зачем нужно планирование

Финансовое планирование — это часть системы бизнес-планирования. В бизнес-планирование включают планы продаж, возврата вложений, масштабирования — по сути, это план развития бизнеса на пять лет.

Обычно финансовый план составляют на год с делением по месяцам. Год — это минимальный срок: если составлять, например, на квартал, как часто делают начинающие предприниматели, можно не учесть сезонность.

По опыту, многие предприниматели начинают заниматься финансовым планированием не сразу, а со временем, работают интуитивно, поэтому совершают одни и те же ошибки:

открывают изначально провальный бизнес. Например, предприниматель берет кредит, покупает дорогой станок для печати принтов на тканях и начинает бизнес. Со временем оказывается: чтобы окупить вложения, нужно ставить цены выше рынка, поэтому клиентов у него очень мало, бизнес разоряется;

не считают деньги на старте. Вот еще пример: у предпринимателя есть миллион рублей, он решает открыть магазин в торговом центре. Он оплачивает аренду в 300 000 рублей, начинает ремонт, и оказывается, что ремонт обойдется еще в 300 000 рублей, делать его будут месяц, а значит, нужно вносить аренду за следующий месяц. Денег на закупку товара уже не остается, предприниматель начинает занимать у друзей и брать кредиты;

не планируют продажи. Например, магазин одежды продает вещи коллекциями: весна-лето, осень-зима. Весенне-летняя коллекция должна начать продаваться в феврале, а чтобы так было, уже в июне ее нужно заказать у поставщика и заплатить за нее деньги. Чуть ли не за год предприниматель должен знать, что у него будет продаваться, по какой цене, когда будут акции и скидки;

путают деньги бизнеса и семьи. По закону деньги на расчетном счете ИП — это деньги самого человека, которые можно вывести на карту и потратить. Из-за этого предприниматели не ведут раздельные бюджеты, а путают личные деньги и деньги бизнеса. Например, забирают пятьсот тысяч, чтобы купить себе машину, а через два месяца выясняется, что нужно закупать товар, но денег нет. Предприниматель перекрывает личными деньгами, потом снова берет из бизнеса. В итоге нет денег, он не может закупить товар, а если нет товара, нет продаж и денег.

В бизнесе работают идеи, но каждую идею нужно просчитывать: без финансового планирования, скорее всего, начнутся кассовые разрывы, долги, кредиты или бесконечные вливания в бизнес личных денег.

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.