Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Д°Ã²Ã°Ã¹ÃÂõ ÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂøü ýð ÿÃÂøüõÃÂõ áñõÃÂñðýúð, úðúøõ üõÃÂþôàÃÂðÃÂÃÂõÃÂð ÿõýø øÃÂÿþûÃÂ÷ÃÂÃÂàúÃÂõôøÃÂþÃÂàÿÃÂø ýõÃÂòþõòÃÂõüõýýþü ÿÃÂþôûõýøø ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþóþ ÿþûøÃÂð ýð ÷ðûþóþòþõ øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþ ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ úðöôÃÂù óþô.

• àð÷üõàÿõýø ÃÂðÃÂÃÂÃÂøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂàøÃÂÃÂþôàø÷ óþôþòþù ÿÃÂþÃÂõýÃÂýþù ÃÂÃÂðòúø. ÃÂðÿÃÂøüõÃÂ, õÃÂûø øÿþÃÂõúð þÃÂþÃÂüûõýð ÿþô 10% óþôþòÃÂÃÂ, ÃÂþ ôûàÃÂðÃÂÃÂõÃÂð ÃÂð÷üõÃÂð ÿõýø ñÃÂôõàÃÂÃÂÃÂõýþ ÷ýðÃÂõýøõ 5%.
• ÃÂðÃÂõü þÿÃÂõôõûÃÂõÃÂÃÂàúþûøÃÂõÃÂÃÂòþ ôýõù ÿÃÂþÃÂÃÂþÃÂúø. ÃÂýþ ÃÂþÃÂÃÂðòûÃÂõàøýÃÂõÃÂòðû üõöôàÃÂÃÂþúþü þúþýÃÂðýøàôõùÃÂÃÂòøàÿÃÂõöýõóþ ÿþûøÃÂð ø ýðÃÂðûþü ôõùÃÂÃÂòøàýþòþóþ. ÃÂþÿÃÂÃÂÃÂøü, 30 ÃÂÃÂÃÂþú.
• ãÃÂøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂàþÃÂÃÂðÃÂþú ôþûóð ÿõÃÂõô ñðýúþü. ÃÂðÿÃÂøüõÃÂ, 600 ÃÂÃÂÃÂ.ÃÂ.
• ÃÂÃÂþóþ, ÿþûÃÂÃÂðõü: 600 ÃÂÃÂàà* 5% (1/2 óþôþòþù ÃÂÃÂðòúø ÿþ ÷ðùüÃÂ)* (30/365). ÃÂþûÃÂÃÂðõü ÃÂð÷üõàýõÃÂÃÂÃÂþùúø ÃÂðòýÃÂù 2465ÃÂ.

ÃÂþ ÃÂÃÂþù ýõÃÂøÃÂÃÂþù ÃÂþÃÂüÃÂûõ üþöýþ ÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ ÃÂðÃÂÃÂÃÂøÃÂðÃÂàÃÂð÷üõàýõÃÂÃÂÃÂþùúø.

От чего зависит стоимость страховки?

Размер страховых взносов складывается из следующих условий:

• Стоимости недвижимости — чем выше, тем дороже
• Типа недвижимости — для квартиры страховка обычно дешевле, чем для частного дома, апартаментов или нежилых помещений
• Конструктивных особенностей — для деревянных домов страховка обычно дороже
• Состояния недвижимости — чем лучше, тем дешевле
• Этапа строительства — для готового жилья страховка может быть дороже, чем для строящегося
• Покрываемых рисков и дополнительных опций — чем больше, тем дороже
• Срока кредитования — чем больше, тем дешевле
• Наличия и размера франшизы (доли возмещения, которую страховая компания не выплачивает) — полис с франшизой дешевле, чем без нее
• И других факторов

Рассчитать страховку для вашей квартиры поможет онлайн-калькулятор. Укажите в нем тип и стоимость квартиры, покрываемые риски, дополнительные опции и другие параметры. Калькулятор автоматически определит примерную стоимость необходимого полиса в разных компаниях.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Как отказаться от страхования при ипотеке?

Д°Ã»ÃµÃºÃ¾ ýõ òÃÂõ ÷ðõüÃÂøúø ÷ýðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂõàÃÂõðûÃÂýðàòþ÷üþöýþÃÂÃÂàÃÂÃÂúþýþüøÃÂÃÂ. ÃÂõ÷ÃÂÃÂûþòýþ, þÃÂúð÷ðÃÂÃÂÃÂàþàþÃÂþÃÂüûõýøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ýð þñÃÂõúàýõôòøöøüþÃÂÃÂø, ýðÃÂþôÃÂÃÂøùÃÂàò ÷ðûþóõ àñðýúþòÃÂúþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ýõ ÿþûÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ. ÃÂõôàÃÂÃÂþ ÃÂÃÂõñþòðýøõ ÃÂõÃÂúþ ÿÃÂþÿøÃÂðýþ ò äÃÂ-102 ÃÂÃÂðÃÂÃÂõ 31.

ÃÂþ ýõ ÃÂûõôÃÂõà÷ðñÃÂòðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ñðýúø ýõÃÂõôúþ ýðòÃÂ÷ÃÂòðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ öø÷ýø ø ÃÂøÃÂÃÂûð(ôûàöøûÃÂÃÂ, ÿÃÂøþñÃÂõÃÂðõüþóþ ýð òÃÂþÃÂøÃÂýþü ÃÂÃÂýúõ). ÃÂûà÷ðõüÃÂøúð ÃÂÃÂÃÂõÃÂÃÂòÃÂõàûõóðûÃÂýðàòþ÷üþöýþÃÂÃÂàò ÃÂõÃÂõýøõ 14 ÃÂÃÂÃÂþú àüþüõýÃÂð ÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð þñÃÂðÃÂøÃÂÃÂÃÂàò þÃÂøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøø ø ÿþôðÃÂà÷ðÃÂòûõýøõ þ ÃÂðÃÂÃÂþÃÂöõýøø. àÃÂÃÂþü ÃÂûÃÂÃÂðõ, áàÿþûýþÃÂÃÂÃÂàúþüÿõýÃÂøÃÂÃÂõàÿþÃÂÃÂðÃÂõýýÃÂõ ÷ðõüÃÂøúþü ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð ýð ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøõ ÿþûøÃÂð.

Пошаговая инструкция оформления дешевой страховки при ипотеке

Если гражданин хочет приобрести страховку для ипотеки дешевле, потребуется выполнить следующие действия:

1. Выбрать организацию, с которой будет осуществлено сотрудничество. Необходимо учитывать, что банк устанавливает перечень аккредитованных организаций. Выбирать страховщика нужно из этого списка. В иной ситуации продолжить сотрудничество не удастся. Изучая страховщиков, необходимо учитывать срок присутствия на рынке, действующие тарифы, рейтинг фирмы и присутствующие специальные предложения.
2. Определиться с видом страхования. Приобретать полис для защиты имущества от повреждения и утраты обязательно. В отношении жизни и здоровья можно сделать выбор. Поэтому стоит учитывать выгодность предложения. Если оформляется сразу 2 вида страховки одним договором, организации нередко предоставляют скидку. Необязательно приобретать оба полиса в одной компании. Допустимо обращение к разным страховщикам. Главное, чтобы компании были аккредитованы. Допустимо заключение договора комплексного страхования при ипотеке. В этом случае оформляется только одно соглашение. При этом клиент получает защиту сразу от нескольких рисков. Большинство кредиторов в этом случае готово снизить процентную ставку по ипотеке на 1 — 2%.
3. Подготовить пакет документов. В обязательном порядке нужно предоставить удостоверение личности, договор купли-продажи недвижимости, документы на приобретаемую квартиру, результаты оценки. Затем необходимо заполнить заявление. Если выполняется страхование жизни и здоровья, необходимы медицинские документы, позволяющие оценить состояние заемщика на момент сообщения в организацию.
4. Обратиться к страховщику и предоставить документы на проверку. Компания вынесет соответствующее решение. Дополнительно клиент узнает точную стоимость полиса.
5. Принять решение о целесообразности сотрудничества с выбранной фирмой, заключить договор и оплатить страховку. После этого клиенту предоставят подтверждающие документы.

Что делать, если страховой случай произошел

Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:

• заемщик или его законный представитель, например, родственник, уведомляют страховую компанию и банковское учреждение о возникновении страхового случая, подробно описывая произошедшую ситуацию и, по возможности, подтверждая ее документально;
• страховщик отправляет сотрудника (страхового комиссара), задача которого подтвердить факт страхового случая;
• формируется пакет документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• денежные средства направляются выгодоприобретателю по страховке, в качестве которого выступает либо банк, либо заемщик или его родственники.

Размер возмещения

Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.

Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией. Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента. Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Что делать, если компания отказывает в возмещении

Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:

• получение официального отказа от СК в форме документа;
• выяснение причин принятия страховой компанией подобного решения и оценка его правомерности;
• обращение в Центробанк, являющийся регулятором страхового рынка;
• оформление досудебной претензии и отправка ее в страховую компанию;
• подготовка судебного иска и обращение в суд.

Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

• паспорт ипотечного заемщика;
• заявление на получение полиса;
• анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
• договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
• справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

• заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
• справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
• справка об инвалидности;
• выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
• больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
• документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
• справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Обзор компаний, которые страхуют ипотеку

Каждая организация предлагает свои условия и тарифы предоставления услуг.

«Сбербанк Страхование»

Финансовое учреждение предоставляет своим клиентам возможность оформлять полисы на имущество стоимостью не более 15 млн руб. При этом цена страховки составляет 0,25% от суммы займа.

«Сбербанк Страхование» предоставляет возможность оформлять полисы на имущество.

Стоимость полиса на жизнь и здоровье составляет до 1% в зависимости от выбранных рисков. При отказе от этого вида страхования процентная ставка по ипотеке увеличивается на 1%.

«ВТБ Страхование»

Банк предлагает заемщикам комплексное соглашение при оформлении жилищных займов. Тариф — 1% от суммы кредитования. При оплате услуг за несколько лет вперед компания предоставляет скидки.

ВСК

Страховая компания ВСК имеет высокий рейтинг.

Тарифы страхования:

• залоговой недвижимости — 0,43%;
• жизни и здоровья — 0,55%.

При получении займа более 4 млн руб. и оформлении добровольного полиса клиент предоставляет медицинскую декларацию.

Есть возможность смены страховой организации с возвратом неиспользованных взносов.

«РЕСО-Гарантия»

Компания предлагает разные тарифы в зависимости от того, в каком банке оформлена ипотека.

Например:

• для клиентов Сбербанка страхование залогового имущества обойдется в 0,18%, а жизни — 0,26%;
• для физических лиц, оформивших жилищную ссуду в других банках, полис на имущество будет стоить 0,1%.

При смене компании клиенту возвращают деньги за неиспользуемый период.

Альянс (РОСНО)

Тарификация услуг:

• имущественное страхование — 0,16%;
• страхование жизни заемщика — 0,66%.

Альянс (РОСНО) — российская страховая компания.

Организация не заключает сделки с клиентами Сбербанка, т.к. не аккредитована этим финучреждением.

«Росгосстрах»

Стоимость услуг:

По мере погашения ипотечной задолженности взносы становятся меньше. При досрочном закрытии кредитного договора есть возможность расторгнуть страховое соглашение и вернуть средства за неиспользованный период. В компании предусмотрены скидки.

«Зетта»

Организация имеет высокий рейтинг и много положительных отзывов от клиентов.

Преимущества компании:

• аккредитована большинством российских банков;
• оказывает услуги дешевле, чем у других страховщиков;
• предоставляет на своем сайте специальный калькулятор для предварительного расчета стоимости сделки.

«Зетта» имеет много положительных отзывов от клиентов.

«Ренессанс»

Учреждение предлагает разные виды страхования. Стоимость услуг для каждого клиента устанавливается персонально.

Условия:

«Ингосстрах»

Организация предлагает клиентам отдельное и комплексное страхование. Стоимость договора в каждом случае рассчитывается индивидуально. При досрочном расторжении сделки остаток средств не возвращается.

«Ингосстрах» предлагает клиентам комплексное страхование.

При оформлении полиса дистанционно на сайте компании предоставляется скидка 15%. Готовый документ предоставляется клиенту на электронный адрес. Его останется только распечатать, подписать и представить банку-кредитору.

Клиентам, решившим поменять действующую страховку на полис «Ингосстраха», также предоставляется скидка в размере 5-15%. Решение о бонусных суммах принимается в региональных подразделениях, если задолженность по кредиту меньше 3 млн руб., в остальных случаях — только в центральном офисе.

«Альфа Страхование»

Компания предлагает индивидуальное и комплексное оформление соглашений. Стоимость страхования залогового имущества и титула — 0,15%. При расторжении договора клиенту возвращают часть взносов за неиспользованный период.

СОГАЗ

Тарифы на страховки:

• недвижимость — 0,1%;
• жизнь — 0,17%;
• невозврат ссуды — 1,17%.

«СОГАЗ» — крупная российская страховая компания.

При досрочном погашении ипотеки заемщики имеют возможность вернуть часть взносов за неиспользуемый срок кредитования.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая

Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Цели ипотечного страхования

Обязательное страхование ипотеки направлено на гарантию возмещения финансовому учреждению материального ущерба, если с заемщиком произойдет страховой случай, и он не сможет выплатить кредит. При этом сумма денежного возмещения банку не может превысить размера страховой суммы, указанной в договоре. Если недвижимость была уничтожена в результате пожара, сноса, разрушения, то данный факт должен быть подтвержден и признан страховым случаем, чтобы страховая организация могла исполнить свои обязательства перед банком и заемщиком.

Страхование жизни защищает имущественные интересы не только банка, но и заемщика. При наступлении страхового случая вместо заемщика страховая организация выполнит все обязательства перед банком и закроет ипотечный кредит. При этом оставшаяся по договору денежная сумма полагается клиенту или в случае его гибели – его наследникам. Заложенное жилье становится 100% собственностью лица, взявшего кредит, или его родственников.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

ЧþñàÿÃÂþÃÂõÃÂàþÃÂþÃÂüûõýøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø ø ÷ðûþóþòþù ýõôòøöøüþÃÂÃÂø úðöôÃÂù óþô ÿþÃÂûõ ÿþûÃÂÃÂõýøàøÿþÃÂõúø ñÃÂû üðúÃÂøüðûÃÂýþ úþüÃÂþÃÂÃÂýÃÂü ÃÂûõôÃÂõàÿÃÂøôõÃÂöøòðÃÂÃÂÃÂàÿÃÂþÃÂÃÂþóþ ðûóþÃÂøÃÂüð ôõùÃÂÃÂòøù:

• ÃÂÃÂñÃÂðÃÂàþôýàøûø ýõÃÂúþûÃÂúþ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂàúþüÿðýøù. ãÃÂþÃÂýøÃÂàýõþñÃÂþôøüÃÂù ÿðúõàôþúÃÂüõýÃÂþò, ð ÃÂðúöõ ÃÂÃÂûþòøà÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð.
• áþñÃÂðÃÂàÿðúõàôþúÃÂüõýÃÂþò. àýõóþ òÃÂþôøàÿðÃÂÿþÃÂàóÃÂðöôðýøýð àä, úÃÂõôøÃÂýÃÂù ôþóþòþÃÂ, ÷ðÃÂòûõýøõ, úþÿøàúðôðÃÂÃÂÃÂþòþóþ ÿðÃÂÿþÃÂÃÂð, ðýúõÃÂð ( ò ýõù ôþûöýàñÃÂÃÂàÃÂúð÷ðýàûøÃÂýÃÂõ ôðýýÃÂõ ø ÃÂðÃÂðúÃÂõÃÂøÃÂÃÂøúø øÿþÃÂõÃÂýþóþ úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ), üõôøÃÂøýÃÂúðàÃÂÿÃÂðòúð (ÿþôÃÂòõÃÂöôðÃÂÃÂðàÃÂþÃÂÃÂþÃÂýøõ ÷ôþÃÂþòÃÂàÿþ ÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂðü þñÃÂûõôþòðýøÃÂ, ýÃÂöýð ýõ òþ òÃÂõàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂÃÂ), ôþúÃÂüõýÃÂàýð þñÃÂõúàýõôòøöøüþÃÂÃÂø.
• àòÃÂñÃÂðýýÃÂàúþüÿðýøÃÂà÷ðúð÷ðÃÂàÃÂðÃÂÃÂõàÿÃÂõôòðÃÂøÃÂõûÃÂýþù ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÿþûøÃÂð. íÃÂþ ÿþ÷òþûøàÿþôþñÃÂðÃÂàüðúÃÂøüðûÃÂýþ úþüÃÂþÃÂÃÂýÃÂàÿÃÂþóÃÂðüüàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàÿÃÂø øÿþÃÂõúõ.
• áÃÂðòýøÃÂàÿÃÂõôûþöõýøÃÂ. ÃÂÃÂø òÃÂñþÃÂõ ýÃÂöýþ ÃÂÃÂøÃÂÃÂòðÃÂàýõ ÃÂþûÃÂúþ ÿÃÂøþÃÂøÃÂõÃÂýÃÂõ ÷ðôðÃÂø (ýðÿÃÂøüõÃÂ, ñÃÂÃÂÃÂÃÂþÃÂð þÃÂþÃÂüûõýøàÿþûøÃÂð), ýþ ø õóþ ÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂÃÂ, ÿõÃÂøþô ÿûðÃÂõöð, ÃÂôþñÃÂÃÂòþ ÃÂðñþÃÂààÿÃÂõôÃÂÃÂðòøÃÂõûõü ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþù úþüÿðýøø.
• ÃÂþÃÂõÃÂøÃÂàþÃÂøàòÃÂñÃÂðýýþù áàø ÿþôÿøÃÂðÃÂàôþóþòþÃÂ.
• ãÃÂþÃÂýøÃÂÃÂ, ÿõÃÂõôðõàûø ÿÃÂõôÃÂÃÂðòøÃÂõûàúþüÿðýøø úþÿøàÃÂÃÂÃÂðÃÂòþóþ ôþóþòþÃÂð ò ñðýúþòÃÂúÃÂàþÃÂóðýø÷ðÃÂøàÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ øûø ÃÂÃÂþ òðÃÂð þñÃÂ÷ðýýþÃÂÃÂÃÂ.
• ÃÂÿûðÃÂøÃÂàÃÂúð÷ðýýÃÂàðóõýÃÂþü ÃÂÃÂüüàø ÿÃÂø ýõþñÃÂþôøüþÃÂÃÂø ûøÃÂýþ ÿõÃÂõôðÃÂàúþÿøàôþóþòþÃÂð ò ñðýú.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Возврат страховки при ипотеке

К»Ã¸ÃµÃ½Ã Ã¡Ã Ã¼Ã¾Ã¶ÃµÃ Ã²ÃµÃÂýÃÂÃÂàôõýÃÂóø, þÿûðÃÂõýýÃÂõ øü ÷ð ÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøõ ÿþûøÃÂð ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø ø ÷ôþÃÂþòÃÂÃÂ. àÃÂðúöõ ÃÂøÃÂÃÂûð. ÃÂþ ÃÂôõûðÃÂàÃÂÃÂþ üþöýþ ÃÂþûÃÂúþ ÿÃÂø ÃÂþñûÃÂôõýøø ýõÃÂúþûÃÂúøàÃÂÃÂûþòøù:

• á üþüõýÃÂð ÷ðúûÃÂÃÂõýøàôþóþòþÃÂð ýõ ÿÃÂþÃÂûþ õÃÂõ 14 ÃÂÃÂÃÂþú. ÃÂÃÂûø ÿÃÂþÃÂûþ ñþûÃÂÃÂõ òÃÂõüõýø, òõÃÂýÃÂÃÂàÿþûýÃÂàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ ýõ ÿþûÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂ.
• ÃÂð ÃÂÃÂúðààúûøõýÃÂð õÃÂÃÂàûøÃÂýÃÂù ôþóþòþà(áÃÂ/úûøõýÃÂ).
• àÃÂûÃÂÃÂðõ þÃÂþÃÂüûõýøàúþûûõúÃÂøòýþóþ ôþóþòþÃÂð (áÃÂ/úûøõýÃÂ/ñðýú), ÃÂÃÂþ ðúÃÂÃÂðûÃÂýþ ôûàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàöø÷ýø, ýõþñÃÂþôøüþ òýøüðÃÂõûÃÂýþ ø÷ÃÂÃÂøÃÂàÃÂõúÃÂàôþúÃÂüõýÃÂð. àýõü ÿÃÂþÿøÃÂðýàòÃÂõ ÃÂÃÂûþòøàôûàÃÂðÃÂÃÂþÃÂöõýøÃÂ.

От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке

Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:

• пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
• возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
• род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
• состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
• экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.

Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.