Как выбраться их долговой ямы

Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов

Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень

Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.

Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.

Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании

В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую

Почему люди не могут избавиться от долгов и что делать?

Причина 1. Погашение старых долгов новыми. Очень распространенная ситуация. Оформляя новые кредиты и займы для погашения старых, человек только все глубже раскапывает свою финансовую яму. Поскольку у него все сильнее портится кредитная история и возрастает кредитная нагрузка, ему дают кредиты и займы все под большие проценты (ведь риски для кредитных учреждений возрастают). В какой-то момент, когда нагрузка достигает предельных значений, или история окончательно испорчена, вообще перестают давать, и погашать долги становится просто нечем.

Что делать? Чтобы выбраться из ямы, прежде всего, нужно перестать копать. Брать новые кредиты для погашения старых можно только в том случае, если они выдаются под более низкие ставки, и сумма долга при этом не растет. Речь идет о программах рефинансирования.

Причина 2. Отсутствие финансового плана. Если человек погашает свои долги без какого-либо плана, системы, «как получится», чаще всего, это не способствует улучшению ситуации. Например, если он оставляет погашение долгов на конец месяца, к этому моменту у него уже не остается денег — все потрачено на важные текущие нужды. А если, наоборот, сразу же кидает максимальную сумму на погашение, к концу месяца не остается денег на текущие нужды, и их снова приходится занимать, наращивая долги.

Что делать? Если долги серьезные, тем более, если задолженность перед несколькими кредиторами — обязательно нужно составить финансовый план погашения задолженности. В котором будут детально просчитаны все расходы и даты платежей, так, чтобы и долги погашались, и на самое необходимое хватало средств.

Причина 3. Попытки скрыться от кредиторов. Когда заемщик нарушает сроки платежей, ему начинают названивать кредиторы. Многие люди стараются уклоняться от такого неприятного общения, особенно, если платить нечем. Они не берут трубку, сбрасывают, отключают телефоны и т.д. Банки расценивают это как попытки уклониться от оплаты и переходят к следующей стадии работы с просроченной задолженностью: подают на должника в суд или продают долг коллекторам. И это только усугубляет ситуацию.

Что делать? Общайтесь со своими кредиторами — и они, и вы должны быть одинаково заинтересованы в возврате долга, поэтому кредитные организации чаще всего идут на конструктивный диалог. Обосновывайте документально потерю финансовой возможности погашать кредит, ходатайствуйте о проведении реструктуризации кредита (в ряде случаев она даже положена по закону). Общаться при этом желательно письменно, официальными письмами, которые всегда можно будет использовать как подтверждение вашего диалога (например, в случае суда).

Причина 4. Ваши доходы меньше расходов. В этом случае долги у вас будут всегда — это просто как дважды два. Такая ситуация означает, что вы живете не по средствам и постоянно, с каждым месяцем, раскапываете все глубже свою финансовую яму.

Причина 5. Вы не умеете экономить. Многие люди неправильно понимают сам термин «экономия» и считают, что они и так на всем экономят. Либо продолжают поддерживать свой привычный уровень трат, несмотря на образование больших долгов. И то, и другое является недопустимым.

Что делать? Если у вас накопились солидные долги, вам категорически нельзя оставлять свои расходы на обычном уровне. Вы просто обязаны максимально экономить на всем, до тех пор, пока долги не будут полностью погашены. Причем делать это не абы как, а грамотно. То есть, вести учет трат, планировать расходы, сравнивать цены, никогда не переплачивать и не покупать лишнего. На чем можно сэкономить деньги?

Причина 6. У вас нет финансовой подушки. Тратить все, что вы зарабатываете — это недопустимая ошибка, вне зависимости от размера дохода. При таком подходе любая форс-мажорная ситуация приведет к образованию долгов. А если вы полностью лишитесь дохода (от чего никто не застрахован), то долги накопятся очень быстро.

Что делать? Необходимо создать личный резервный фонд — финансовую подушку безопасности, и всегда поддерживать ее необходимый объем. Ее наличие очень сильно будет защищать вас от образования и накопления долгов.

Еще раз внимательно посмотрите на все вышеизложенные причины и честно ответьте себе на вопрос «почему я не могу избавиться от долгов?». Все рекомендации по устранению причин даны, остается только изучить их более подробно, наметить план действий и действовать.

Сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку в любых вопросах по грамотному управлению личными финансами. Оставайтесь с нами!

Чем грозят услуги микрофинансовых организаций, и почему их лучше избегать

Вот лишь несколько из многих причин, почему не стоит пользоваться услугами МФО:

• МФО никогда не оперируют годовой процентной ставкой. 0,5% в день – звучит естественно, а вот 180% годовых – угрожающе. На самом деле это одно и то же. Будучи клиентом МФО, вы переплачиваете в разы и десятки раз по сравнению с услугами банков.
• У банков, даже не самых крупных, имеются свои отделы работы с проблемными клиентами. Они продают долги коллекторам в исключительных случаях, когда ситуация зашла в тупик. МФО – компании небольшие, зачастую им проще продать проблемный долг коллекторскому агентству после нескольких недель просрочки.
• Не все МФО на самом деле таковыми являются. Часто под них маскируются брокеры с платным подбором услуг, частные кредиторы или вообще мошенники.
• Отношения с МФО влияют на кредитную историю. А это значит, что просрочка платежей по небольшому кредиту, взятому в МФО на покупку телефона несколько лет назад, может повлиять на решение банка насчет выдачи ипотеки.

Сосредоточьтесь на минимализме

Минималистский образ жизни набирает популярность. Миллионы людей переезжают в меньшие дома и избавляются от «хлама». Многие из этих людей обнаруживают, что некоторые вещи не приносят им счастья, а избавление от них – это свобода и сосредоточенность на жизни и личностных отношениях.

Что такое сущность бренда, и как отразить ее на вашем сайте

Twitter планирует ввести бизнес-профили для некоммерческих организаций

Семьи с детьми от 6 лет получат единовременные выплаты в размере 10 тысяч рублей

Возможно, пришло время попробовать более простую жизнь с меньшим количеством вещей. Вы можете переехать в более простую квартиру, купить более простой автомобиль или просто продать кучу ненужных вам вещей. Когда вы это делаете, вы можете расплатиться со своим долгом в пользу более простой жизни.

Реструктуризация

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

Возможны и другие схемы:

• выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
• временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
• уменьшение процентной ставки;
• возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

1. Обратиться в банк, где выдавался кредит.
2. Объяснить ситуацию сотруднику.
3. Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
4. Обсудить возможный способ решения проблемы.
5. Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
6. Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
7. При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Кто может рассчитывать

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Плюсы

Процедура дает возможность:

• не испортить кредитную историю;
• не допустить начисление неустойки и пени;
• не доводить дело до суда;
• не иметь дело с приставами;
• избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
• выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Минусы

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Почему вы оказались в долговой яме

Я долго изучал эту тему, посещал семинары и вебинары, но настоящим открытием в ней для себя считаю книгу Роберта Кийосаки «Богатый Папа, бедный Папа». В этой книге, а также в целой серии других книг Кийосаки раскрывается, почему многие люди не получают удовольствия от жизни, не могут правильно распорядиться своими деньгами.

Основной момент, на котором акцентирует внимание автор, – это отсутствие дисциплины и понимания, для чего нам нужны деньги, и как они влияют на достижение целей, почему, имея даже несколько образований в сфере экономики или работая на двух работах, мы мало зарабатываем. Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег

В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте

Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег. В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте.

Тем не менее, люди все равно стремились и стремятся к богатству, хотят покупать яхты, дорогие машины.

В книге Р. Кийосаки это стремление объясняется желанием двигаться вперед. Это движение возможно, только получая уроки финансовой грамотности и формируя четкое понимание:

Причина 1. Недостаточная оценка финансовых рисков

В долги человек попадает от того, что весь информационный фон вокруг заставляет нас быть потребителями, иметь что-то большее. Однако, при реализации наших желаний мы не оцениваем финансовые риски, не думаем о том, что будет после оформления кредита на машину или квартиру.

У многих есть кредитные карты. Мы не замечаем, что у большинства из нас только один источник доходов – зарплата. С ее потерей мы станем неплатежеспособными, что затруднит возврат средств на кредитку, а также возврат долгов по любым другим типам кредитования.

Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, чтобы не расстаться с бизнесом и не оказаться в долгах, важно предусматривать внешние и внутренние факторы, которые способны подорвать доходность

Причина 2. Отсутствие «финансовой подушки»

«Финансовая подушка» – это страховочные средства, способные противостоять внешним факторам, влияющим на вашу финансовую стабильность.

Большинство из нас нерационально распоряжается финансами, не делает сбережений. Даже получив дополнительный доход (премию), многие сразу тратят его на покупки, развлечения, не откладывая деньги в копилку или на депозит.

Отсутствие страховочных сбережений приводит к тому, что всякий раз, когда ломается автомобиль, выходит из строя бытовая техника или возникает потребность в срочном ремонте жилья, на эти траты приходится занимать у знакомых либо брать кредит в банке.

Чтобы стать финансово устойчивым, разработайте план создания такой семейной «подушки». Так вы не только переживете любые денежные трудности, но и сможете найти новые источники дохода.

Для создания «финансовой подушки» регулярно откладывайте некоторую часть свои денежных средств. Второй способ ее «приобрести» – поиск альтернативных способов заработка.

О размерах «финансовой подушки» и способах ее создания мы подробно поговорим в следующих разделах этой публикации.

Причина 3. Недостаток финансового воспитания

Многие из нас часто неправильно оценивают свое реальное финансовое положение, поддаются заманчивым предложениям банков, акциям в магазинах, что в итоге приводит к искривлению ежемесячного бюджета и созданию долгов.

Самый частый пример – поездка в отпуск. Многие семьи тратят больше запланированного или попросту не ведут финансовое планирование отпуска. Приехав домой, понимают, что за ежемесячные расходы (кредиты, продукты, бензин) нечем платить. Приходится пользоваться кредиткой или брать взаймы у знакомых до зарплаты, а потом из полученной з/п возвращать долг и снова испытывать финансовую нестабильность.

Отсутствие финансовой дисциплины приводит к ситуации, когда вместо того, чтобы радоваться жизни или достигать поставленных целей, люди тратят всю энергию и время на поиски недостающих денег.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
3. Снижение процентной ставки.
4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки

И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

Плюсы:

• меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
• реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
• с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
• дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.